ประวัติศาสตร์ประกันภัย 101
กว่าจะมาเป็นประกันสุขภาพที่ทำกันในวันนี้ !
ในปัจจุบันเราต่างรู้ถึงประโยชน์ของการทำประกันภัยกันอย่างกว้างขวาง ว่าสามารถช่วยแบ่งเบาความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตได้ โดยหลักการพื้นฐานของการประกันภัยคือ ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยให้แก่บริษัทประกันภัย และบริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินชดเชยให้กับผู้เอาประกันภัยในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่ได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์
แต่ทราบหรือไม่? ว่าประกันภัยที่เราทำกันอยู่ในทุกวันนี้มีวิวัฒนาการมาจากไหน เริ่มต้นขึ้นเมื่อไหร่ และเราจะต้องเลือกทำประกันภัยอย่างไรให้คุ้มค่าที่สุด ในบทความนี้มัดรวมทุกคำตอบมาให้เรียบร้อย!
แนวคิดเรื่องการประกันภัยเริ่มมีมาตั้งแต่สมัยโบราณ โดยหลักฐานที่เก่าแก่ที่สุดพบในพระคัมภีร์ไบเบิล เล่มปฐมกาล บทที่ 41 กล่าวถึงการตีความของโจเซฟเกี่ยวกับความฝันของฟาโรห์ ว่าอียิปต์จะมีพืชพันธุ์ธัญญาหารอุดมสมบูรณ์เป็นเวลา 7 ปี และหลังจากนั้นจะแห้งแล้ง ประชาชนจะอดอยากเป็นเวลา 7 ปี จึงได้แนะนำให้เก็บสะสมพืชพันธุ์ธัญญาหารไว้ ซึ่งนี่คือจุดเริ่มต้นของการประกันภัยแบบสะสมทรัพย์
แต่การประกันภัยเริ่มมีการพัฒนาอย่างจริงจังเมื่อ 3,000 ปีก่อนคริสต์ศักราช จากธุรกิจค้าขายทางทะเล เนื่องจากการค้าขายทางทะเลมีความเสี่ยงสูง เช่น เรืออับปาง สินค้าเสียหายระหว่างการเดินทาง ทำให้มีการประกันภัยเกิดขึ้น โดยพ่อค้าจะกระจายสินค้าไปไว้ในเรือหลาย ๆ ลำ เผื่อว่าถ้าเรือบางลำเกิดอุบัติเหตุ ก็จะลดความเสียหายลงไปได้
ถัดมาในศตวรรษที่ 13 ได้เกิดสัญญาประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลฉบับแรกของโลกขึ้น โดยเจ้าของเรือหรือพ่อค้าที่ซื้อประกันภัย จะต้องทำบัญชีแสดงรายการทรัพย์สินที่บรรทุกลงเรือ และจะมีนายธนาคารหรือบุคคลที่ประสงค์จะรับประกันภัย ลงชื่อใต้รายการเหล่านั้น พร้อมระบุจำนวนเงินที่จะรับความเสี่ยง ต่อมาได้ขยายการประกันภัยออกไป คุ้มครองถึงการเสียชีวิตของนายเรือและลูกเรือ รวมถึงพ่อค้าที่คุมสินค้าไปกับเรือ ตลอดจนคุ้มครองจำนวนเงินที่เป็นค่าไถ่ตัวเมื่อถูกโจรสลัดจับตัวไปด้วย
การประกันภัยได้พัฒนามาขึ้นเรื่อย ๆ จนในช่วงศตวรรษที่ 20 บริษัทประกันภัยเริ่มเสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยเกี่ยวกับสุขภาพให้กับผู้เอาประกันภัย เพื่อคุ้มครองค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่ายา เป็นต้น
ซึ่งการประกันภัยเริ่มเข้ามามีบทบาทในประเทศไทยตั้งแต่สมัยกรุงศรีอยุธยา เมื่อมีพ่อค้าชาวต่างชาติเดินทางเข้ามาติดต่อทำการค้าขาย และได้นำเอาระบบการประกันภัยทางทะเล และการขนส่งเข้ามาด้วย จนได้พัฒนามาเรื่อย ๆ และกลายเป็นประกันภัยสุขภาพอย่างจริงจังในสมัยรัชกาลที่ 5 รวมถึงมีการก่อตั้งบริษัทประกันภัยแห่งแรกขึ้น
พัฒนาการของประกันสุขภาพนั้นมีมาอย่างต่อเนื่อง โดยสามารถแบ่งออกเป็น 5 ยุคหลัก ๆ ได้ดังนี้
ยุคที่ 1 : ต้องเสียชีวิตก่อนถึงได้รับเงินผลประโยชน์
เพราะในสมัยก่อนยังไม่มีนวัตกรรมการรักษาที่ครอบคลุม และครบครันพอ บริษัทประกันจึงเน้นความคุ้มครองเมื่อเสียชีวิตเพียงอย่างเดียวเท่านั้น
ยุคที่ 2 : ประกันสุขภาพพ่วงประกันชีวิต
ในสมัยก่อนนวัตกรรมทางการแพทย์ และการรักษาโรคต่าง ๆ ยังไม่ได้พัฒนามากเช่นในปัจจุบัน ดังนั้นแม้จะมีประกันสุขภาพเพิ่มเข้ามาจากประกันชีวิต จึงไม่ได้ตอบโจทย์เรื่องการรักษามากนัก จึงถือว่าไม่คุ้มค่าสักเท่าไหร่
ยุคที่ 3 : ประกันสุขภาพแบบแยกประเภท
เมื่อนวัตกรรมทางการแพทย์มีความก้าวหน้าขึ้น ทำให้ประกันสุขภาพมีวิวัฒนาการกลายมาเป็นประกันสุขภาพแบบแยกประเภท ซึ่งจะมีการกำหนดค่าใช้จ่าย และวงเงินที่ชัดเจนภายใต้กรมธรรม์ แต่ปัญหาคือ ค่าใช้จ่ายที่เกิดมักสูงกว่าค่าใช้จ่ายที่กรมธรรม์กำหนดไว้ จึงไม่ครอบคลุม และตอบโจทย์ประกันคุ้มครองสุขภาพมากนัก
ยุคที่ 4 : ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย
เรียกได้ว่าเป็นพัฒนาการของประกันสุขภาพแบบก้าวกระโดด เพราะเมื่อกรมธรรม์เป็นประกันแบบ “เหมาจ่าย” นั่นหมายความว่า บริษัทประกันจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น ภายใต้วงเงินความคุ้มครองสูงสุดของกรมธรรม์นั้น ๆ ซึ่งมีความคุ้มค่า และครอบคลุมอย่างมาก
ยุคที่ 5 : ประกันแบบ Absolute care
ประกันประเภทนี้ คือประกันโรคร้ายแรงที่จะครอบคลุมไปถึงการดูแลต่อเนื่อง ไม่ใช่เพียงแค่การจ่ายเงินก้อนเมื่อตรวจเจอโรคร้ายแรง แล้วจบ แต่มีความคุ้มครองที่กว้างขึ้น เช่น ครอบคลุมการเป็นโรคร้ายแรงซ้ำ ครอบคลุมการเจ็บป่วยในภาวะวิกฤต ครอบคลุมการดูแลต่อเนื่องจากโรคร้ายแรง อย่าง AIA Multi-Pay CI Plus “ประกันโรคร้าย เจอ จ่าย หลายจบ ครบถึงการดูแล” ที่คุ้มครองโรคร้ายแรงที่อาจเกิดขึ้นแบบไม่คาดฝัน เพื่อช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในยามเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง
ขอแนะนำ AIA Multi-Pay CI Plus* “ประกันโรคร้าย เจอ จ่าย หลายจบ ครบถึงการดูแล” ที่ให้คุณ
● ได้รับผลประโยชน์สูงสุด 800% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย1 หากตรวจโรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง ได้รับความคุ้มครอง 40% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย สูงสุดถึง 5 ครั้ง แต่หากตรวจพบโรคร้ายแรงระดับรุนแรง ได้รับความคุ้มครอง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย สูงสุด 6 ครั้ง2
● หมดกังวลด้วยการจ่ายผลประโยชน์ซ้ำ3 หากตรวจพบโรคร้ายแรง4 ซ้ำอีกครั้ง
● สบายใจด้วยผลประโยชน์ภาวะวิกฤตที่มีผลต่อการดำรงชีวิต5 รับ 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย**
● ได้รับผลประโยชน์การดูแลต่อเนื่องจากโรคร้ายแรง6 รับผลประโยชน์จ่ายครั้งเดียว 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และผลประโยชน์จ่ายเป็นรายเดือน เดือนละ 1.5% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ติดต่อกันรวมทั้งหมด 60 เดือน รวม 90% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
● รวมผลประโยชน์สูงสุดทั้งหมด 1,000% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
เพราะไม่มีใครรู้ว่าโชคชะตาจะเล่นตลกอะไรกับชีวิตเราเมื่อไหร่ เพราะฉะนั้นการวางแผนสำรองให้กับชีวิตด้วยการทำประกันโรคร้ายแรงอย่าง AIA Multi-Pay CI Plus* เพื่อให้ได้ความคุ้มครองโรคร้ายแรงที่ครอบคลุมทุกระดับการเจ็บป่วย ทั้งการเจ็บป่วยรุนแรงทั้งจากโรคร้ายแรงและที่ไม่ใช่โรคร้ายแรง รวมถึงโรคอุบัติใหม่ และดูแลไปตลอดแม้ในยามที่เข้าสู่ภาวะฟื้นฟูร่างกาย โดยที่ไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย และไม่ทิ้งให้เป็นภาระของคนที่คุณรักด้วย
สนใจสมัคร AIA Multi-Pay CI Plus* กดติดต่อกลับเพื่อกรอกแบบฟอร์ม ให้ตัวแทนแนะนำแบประกันที่เหมาะกับคุณ
* AIA Multi-Pay CI Plus (เอไอเอ มัลติเพย์ ซีไอ พลัส) เป็นชื่อทางการตลาดของสัญญาเพิ่มเติม AIA Multi-Pay CI (เอไอเอ มัลติเพย์ ซีไอ) คู่กับสัญญาเพิ่มเติม AIA Total Care (เอไอเอ โทเทิล แคร์)
** จ่ายครั้งเดียวตลอดอายุสัญญา
1 กรณีที่ผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยและหรือยืนยันจากแพทย์ว่า เจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง และหรือโรคร้ายแรงระดับรุนแรงตั้งแต่ 2 โรคขึ้นไป จากสาเหตุและหรือเหตุการณ์เดียวกัน บริษัทจะจ่ายผลประโยชน์ความคุ้มครองโรคร้ายแรงที่ได้รับความคุ้มครองภายใต้สัญญาเพิ่มเติมนี้สูงที่สุดเพียง 1 โรคเท่านั้น และให้รวมถึงกรณีดังต่อไปนี้
● กรณีที่ 1 ผลการวินิจฉัย “โรคมะเร็งระยะลุกลาม” และ “โรคมะเร็งระยะไม่ลุกลาม” ระบุว่า เกิดขึ้นที่อวัยวะเดียวกัน ข้างเดียวกัน และได้รับการรักษาหรือผ่าตัดในครั้งเดียวกัน
● กรณีที่ 2 การบาดเจ็บ “แผลไหมฉกรรจ์” และ “แผลไหมชนิดรุนแรงน้อย” ที่เกิดจากอุบัติเหตุครั้งเดียวกัน
● กรณีที่ 3 การเจ็บป่วยเป็น “โรคน้ำไขสันหลังคั่งในโพรงสมองซึ่งเกิดภายหลังและต้องใส่ท่อระบาย” และ “การผ่าตัดฝังท่อระบายในโพรงสมอง” ซึ่งเป็นการรักษาครั้งเดียวกัน
● กรณีที่ 4 “การสูญเสียแขนหรือขาหนึ่งข้างหรือตาหนึ่งข้าง” และต่อมาผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยว่าเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงดังต่อไปนี้ “อัมพาตของกล้ามเนื้อ แขนหรือขา” หรือ “การสูญเสียการดำรงชีพอย่างอิสระ” หรือ “การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง” หรือ “ตาบอด” โดยโรคร้ายแรงระดับรุนแรง ดังกล่าวเกิดจากสาเหตุเดียวกันกับ “การสูญเสียแขนหรือขาหนึ่งข้างหรือตาหนึ่งข้าง” ทั้งนี้ จะถือว่าการจ่ายผลประโยชน์ใน 4 กรณีนี้เป็นการจ่ายผลประโยชน์ความคุ้มครองโรคร้ายแรงระดับรุนแรงในแต่ละกรณีเท่านั้น
2 บริษัทจะจ่ายผลประโยชน์ความคุ้มครองโรคร้ายแรงระดับรุนแรงสำหรับ "ภาวะอะแพลลิก" หรือ "การสูญเสียการดำรงชีพอย่างอิสระ" หรือ "การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง" เฉพาะกรณีที่เป็นการจ่ายผลประโยชน์นี้ครั้งแรก หรือ ที่ผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยและหรือยืนยันจากแพทย์เป็นครั้งแรกในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ว่าการเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงดังกล่าวได้เกิดขึ้นจากอุบัติเหตุ
3 การจ่ายผลประโยชน์ Relapsed CI แต่ละครั้งจะถูกนับและใช้สิทธิภายใต้จำนวนครั้งสูงสุด (6 ครั้ง) และจะไม่นำระยะเวลาห้ามเคลม (No claim period) มาพิจารณา
4 สำหรับ 3 โรคร้ายแรงระดับรุนแรง ได้แก่ โรคมะเร็งระยะลุกลาม กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน
5 ผลประโยชน์ภาวะวิกฤตที่มีผลต่อการดำรงชีวิต MIB : Major Impact Benefit คุ้มครองการเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยในห้องพักผู้ป่วยในวิกฤต (ICU) ของโรงพยาบาล เป็นระยะเวลาอย่างน้อย 5 วันติดต่อกัน อันเนื่องมาจากสาเหตุหรือการรักษาการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บข้อใดข้อหนึ่งดังต่อไปนี้ 1) การผ่าตัดใหญ่ 2) การใช้เครื่องช่วยหายใจแบบสอดท่อหรือเจาะคอ ทั้งนี้ เป็นไปตามเงื่อนไขของผลประโยชน์ภาวะวิกฤตที่มีผลต่อการดำรงชีวิต 3) ภาวะล้มเหลวของอวัยวะที่สำคัญ ได้แก่ หัวใจ ปอด ตับ ไต หรือ ตับอ่อน
6 CCB : Continuing Care Benefit คุ้มครอง 8 โรคที่ทำให้ไม่สามารถปฏิบัติกิจวัตรประจำวันได้ด้วยตนเองอย่างถาวรตั้งแต่ 3 อย่างขึ้นไป ได้แก่ โรคสมองเสื่อมชนิดอัลไซเมอร์, โรคพาร์กินสัน, โรคของเซลล์ประสาทควบคุมการเคลื่อนไหว, โรคกล้ามเนื้อเสื่อม, ภาวะข้ออักเสบรูมาตอยด์ชนิดรุนแรง, การบาดเจ็บที่ศีรษะอย่างรุนแรง, การสูญเสียการดำรงชีพอย่างอิสระ และการทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
4 รับผลประโยชน์ที่จ่ายครั้งเดียว 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และ ผลประโยชน์ที่จ่ายเป็นรายเดือน เดือนละ 1.5% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ติดต่อกันรวมทั้งหมด 60 เดือน รวม 90% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวมเป็นผลประโยชน์ทั้งหมด 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
หมายเหตุ
- ข้อมูลนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นเพื่อประกอบการนำเสนอเท่านั้น ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาทำความเข้าใจรายละเอียดข้อกำหนดและเงื่อนไขของความคุ้มครอง รวมทั้งข้อยกเว้นไม่คุ้มครอง ของผลิตภัณฑ์ประกันภัย และเงื่อนไขที่เอไอเอประกาศ ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
- ผู้ขอเอาประกันภัยมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทผู้รับประกันภัย บอกล้างสัญญาประกันภัยและปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย
- ข้อกำหนดและเงื่อนไขของความคุ้มครองจะระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกให้กับผู้ถือกรมธรรม์
